zAMBakk
13.Haziran.2018, 14:25
Refinansman Yapmalı Mıyım?
Refinansman, kullanılmış bir kredinin daha avantajlı faiz oranlarına sahip başka bir banka kredisi kullanılarak kapatılmasıdır. Refinansman sayesinde tüketici başka bir bankadan düşük oranlardan kullandığı kredi ile önceki kredisini kapatmış ve yeni kredi kullanmış olduğu bankaya daha düşük orandan borçlanmış olur. Eğer kullandığınız krediyi yine kendi bankanızın daha avantajlı oranlarıyla kapatıyorsanız yapılan işlem aynı olmakla birlikte, bu kez “yeniden yapılandırma” adı altında kullanılmaktadır.
Refinansman Yapmadan Faiz İndirimi Mümkün Mü?
Hali hazırda kullanılmış olan hiçbir kredide böyle bir uygulamaya gidilmesi mümkün değildir. Kredi kullanılırken banka ile tüketici arasında bir sözleşme yapılır ve her iki tarafta bu sözleşmenin maddelerini yerine getirmekle yükümlüdür. Yani, kredinizi kullanırken bankaya belli bir vade için aylık belirli miktarlarda ödeme yapmayı taahhüt ediyorsunuz. Bu nedenle faiz oranını düşürmenin tek yolu kredinizi yeniden yapılandırmaktır.
Mevcut Konut Kredisinde Yeniden Yapılandırma
Mevcut konut kredinizi size daha iyi şartlar sunan başka bir bankaya taşıyarak yeniden yapılandırmak isterseniz;
İlgilendiğiniz bankaya refinansman başvurusunda bulunursunuz.
Başvurduğunuz bankada normal konut kredisi süreçlerinden geçersiniz.
Krediniz onaylandığı takdirde gerekli olan sözleşmeler ve evraklar imzalanır.
Yeni bankanız mevcut bankanıza geriye kalan bakiyeniz kadar ödemeyi yaparak mevcut kredinizi kapatır ve mevcut bankanızın ipoteğinin kalkmasını sağlar.
Mevcut ipoteğin kalkmasından sonra yeni bankanız aynı anda yeni ipoteği koyarak işleminiz tamamlanır.
Refinansman ile Kredimde Neleri Değiştirebilirim?
29 Eylül 2007 tarihli yönetmelikte belirtildiği üzere mortgage kredinizde aşağıdaki değişiklikleri yapabilirsiniz:
Kredi faiz oranı,
Kredinin vadesi,
Konut finansmanı sözleşmesinde belirtilen faiz türü,
Konut finansmanı kuruluşu,
Aynı ev teminat gösterilerek birden fazla konut kredisi alınmışsa bunların tek konut kredisi ile birleştirilmesi,
Konut finansmanı sözleşmesinde belirtilen para birimi refinansman sayesinde değiştirilebilir.
Mevcut kredinizi yapılandırma sürecinde daha kolay karar verebilmek için “Refinansman Hesap Makinesi”nden yararlanabilirsiniz. Bu hesaplama aracı Refinansman (Kredinizin Yeniden Yapılandırılması) üzerine karar verme sürecini kolaylaştırmak üzere hazırlanmıştır ve iki ana kısımdan oluşmaktadır.
Mevcut Kredinizin Bilgileri
Yeni Kredinizin Bilgileri (Refinansman Krediniz)
Yapmanız gereken her iki kredinin bilgilerini ilgili kutucuklara girerek “Hesapla” butonuna basmaktır. Bu işlemleri gerçekleştirdiğiniz zaman sistem otomatik olarak gerekli hesaplamaları yaparak size bir sonuç tablosu oluşturacaktır. Bu tablo sayesinde refinansman yapmanın sizin için ne kadar fayda veya zarara neden olacağını açık bir şekilde görebilirsiniz.
Refinansman Hesap Makinesi Neleri Hesaplar:
Bu hesaplama aracımız iki krediyi karşılaştırarak hangisinin daha iyi olduğunu bulmak için tasarlanmıştır.
İlk olarak sizin sağlayacağınız bilgiler doğrultusunda kalan vadenizi hesaplayacaktır ve mevcut kredinizin kalan vadesini refinansman kredinizin vadesi olarak esas alır ve hesaplamalarını bu doğrultuda yapar.
İkinci olarak her iki kredinizin aylık ödemeleri otomatik olarak hesaplanarak aylık kazancınız veya kaybınız belirlenecektir.
Üçüncü aşamada ise Refinansman yapmanız durumunda ödemek zorunda olacağınız ve kanun tarafından %2 olarak belirlenmiş Erken Kapatma Cezası hesaplanır.
Dördüncü aşamada ise hem mevcut krediniz hem de yeni krediniz için yapacağınız toplam ödemeler ve toplamdaki kazanç kayıp dengeniz hesaplanır.
Son aşamada ise yapılan hesaplamalar doğrultusunda sizin için tavsiye niteliğinde bir sonuç ortaya koyar.
Kredisini kapatıp, yeniden yapılandırmaya ya da refinansmana gitmek isteyenlerin bazı noktalara dikkat etmesi gerekiyor. Alınmış olan kredi ile refinansman yapmak istediği kredinin faiz oranı arasında %0,2-%0,3 puan fark ile kredi kapatmak büyük kazançlar sağlamayacaktır. Örneğin 1,60\'dan aldığınız krediyi, 1,40\'a geldiğinde kapatırsanız kazançlı çıkmazsınız. Fakat Kredi faizlerindeki %0,4 ve üzerindeki indirimler size anlamlı bir gerileme sağlayacaktır. Bankalar krediyi erken kapatma durumunda % 2 düzeyinde komisyon talep etmekteler. Bunu da göz ardı etmemekte fayda var. Ancak ister Mortgage kapsamına girmiş, ister girmemiş olun eğer konut kredinizi 6 Mart 2007 tarihinden önce kullandıysanız %2 ceza komisyonuna tabi değilsiniz.
Bankaların mortgage kredisi uygulamalarında faiz oranının yanı sıra komisyon ve diğer işlem ücretleri de bulunmakta, dolayısı ile bu noktaya da çok dikkat edilmeli. Faiz oranı düşük olup masraf tutarları yüksek olan bir konut kredisinin aylık ödemesi yüksek faiz oranlı kredi ödemesinden daha fazla olabilir. Birkaç bankadan talep alıp sonrasında başvuruda bulunmak sizin kârınıza olacaktır.
Türkiye’nin son birkaç yıldaki ekonomik şartları göz önüne alındığında sizlere şunu rahatlıkla söyleyebilirim. Eğer 3 yıl önce 60 ay vadeli bir kredi kullandıysanız, hiç düşünmeden refinansman yapabilirsiniz. Fakat vade sonuna hala 8-10 yıl varsa refinansman için birkaç ay daha bekleyip oranların biraz daha düşüp düşmeyeceğini görmek mantıklı olabilir.
Refinansman, kullanılmış bir kredinin daha avantajlı faiz oranlarına sahip başka bir banka kredisi kullanılarak kapatılmasıdır. Refinansman sayesinde tüketici başka bir bankadan düşük oranlardan kullandığı kredi ile önceki kredisini kapatmış ve yeni kredi kullanmış olduğu bankaya daha düşük orandan borçlanmış olur. Eğer kullandığınız krediyi yine kendi bankanızın daha avantajlı oranlarıyla kapatıyorsanız yapılan işlem aynı olmakla birlikte, bu kez “yeniden yapılandırma” adı altında kullanılmaktadır.
Refinansman Yapmadan Faiz İndirimi Mümkün Mü?
Hali hazırda kullanılmış olan hiçbir kredide böyle bir uygulamaya gidilmesi mümkün değildir. Kredi kullanılırken banka ile tüketici arasında bir sözleşme yapılır ve her iki tarafta bu sözleşmenin maddelerini yerine getirmekle yükümlüdür. Yani, kredinizi kullanırken bankaya belli bir vade için aylık belirli miktarlarda ödeme yapmayı taahhüt ediyorsunuz. Bu nedenle faiz oranını düşürmenin tek yolu kredinizi yeniden yapılandırmaktır.
Mevcut Konut Kredisinde Yeniden Yapılandırma
Mevcut konut kredinizi size daha iyi şartlar sunan başka bir bankaya taşıyarak yeniden yapılandırmak isterseniz;
İlgilendiğiniz bankaya refinansman başvurusunda bulunursunuz.
Başvurduğunuz bankada normal konut kredisi süreçlerinden geçersiniz.
Krediniz onaylandığı takdirde gerekli olan sözleşmeler ve evraklar imzalanır.
Yeni bankanız mevcut bankanıza geriye kalan bakiyeniz kadar ödemeyi yaparak mevcut kredinizi kapatır ve mevcut bankanızın ipoteğinin kalkmasını sağlar.
Mevcut ipoteğin kalkmasından sonra yeni bankanız aynı anda yeni ipoteği koyarak işleminiz tamamlanır.
Refinansman ile Kredimde Neleri Değiştirebilirim?
29 Eylül 2007 tarihli yönetmelikte belirtildiği üzere mortgage kredinizde aşağıdaki değişiklikleri yapabilirsiniz:
Kredi faiz oranı,
Kredinin vadesi,
Konut finansmanı sözleşmesinde belirtilen faiz türü,
Konut finansmanı kuruluşu,
Aynı ev teminat gösterilerek birden fazla konut kredisi alınmışsa bunların tek konut kredisi ile birleştirilmesi,
Konut finansmanı sözleşmesinde belirtilen para birimi refinansman sayesinde değiştirilebilir.
Mevcut kredinizi yapılandırma sürecinde daha kolay karar verebilmek için “Refinansman Hesap Makinesi”nden yararlanabilirsiniz. Bu hesaplama aracı Refinansman (Kredinizin Yeniden Yapılandırılması) üzerine karar verme sürecini kolaylaştırmak üzere hazırlanmıştır ve iki ana kısımdan oluşmaktadır.
Mevcut Kredinizin Bilgileri
Yeni Kredinizin Bilgileri (Refinansman Krediniz)
Yapmanız gereken her iki kredinin bilgilerini ilgili kutucuklara girerek “Hesapla” butonuna basmaktır. Bu işlemleri gerçekleştirdiğiniz zaman sistem otomatik olarak gerekli hesaplamaları yaparak size bir sonuç tablosu oluşturacaktır. Bu tablo sayesinde refinansman yapmanın sizin için ne kadar fayda veya zarara neden olacağını açık bir şekilde görebilirsiniz.
Refinansman Hesap Makinesi Neleri Hesaplar:
Bu hesaplama aracımız iki krediyi karşılaştırarak hangisinin daha iyi olduğunu bulmak için tasarlanmıştır.
İlk olarak sizin sağlayacağınız bilgiler doğrultusunda kalan vadenizi hesaplayacaktır ve mevcut kredinizin kalan vadesini refinansman kredinizin vadesi olarak esas alır ve hesaplamalarını bu doğrultuda yapar.
İkinci olarak her iki kredinizin aylık ödemeleri otomatik olarak hesaplanarak aylık kazancınız veya kaybınız belirlenecektir.
Üçüncü aşamada ise Refinansman yapmanız durumunda ödemek zorunda olacağınız ve kanun tarafından %2 olarak belirlenmiş Erken Kapatma Cezası hesaplanır.
Dördüncü aşamada ise hem mevcut krediniz hem de yeni krediniz için yapacağınız toplam ödemeler ve toplamdaki kazanç kayıp dengeniz hesaplanır.
Son aşamada ise yapılan hesaplamalar doğrultusunda sizin için tavsiye niteliğinde bir sonuç ortaya koyar.
Kredisini kapatıp, yeniden yapılandırmaya ya da refinansmana gitmek isteyenlerin bazı noktalara dikkat etmesi gerekiyor. Alınmış olan kredi ile refinansman yapmak istediği kredinin faiz oranı arasında %0,2-%0,3 puan fark ile kredi kapatmak büyük kazançlar sağlamayacaktır. Örneğin 1,60\'dan aldığınız krediyi, 1,40\'a geldiğinde kapatırsanız kazançlı çıkmazsınız. Fakat Kredi faizlerindeki %0,4 ve üzerindeki indirimler size anlamlı bir gerileme sağlayacaktır. Bankalar krediyi erken kapatma durumunda % 2 düzeyinde komisyon talep etmekteler. Bunu da göz ardı etmemekte fayda var. Ancak ister Mortgage kapsamına girmiş, ister girmemiş olun eğer konut kredinizi 6 Mart 2007 tarihinden önce kullandıysanız %2 ceza komisyonuna tabi değilsiniz.
Bankaların mortgage kredisi uygulamalarında faiz oranının yanı sıra komisyon ve diğer işlem ücretleri de bulunmakta, dolayısı ile bu noktaya da çok dikkat edilmeli. Faiz oranı düşük olup masraf tutarları yüksek olan bir konut kredisinin aylık ödemesi yüksek faiz oranlı kredi ödemesinden daha fazla olabilir. Birkaç bankadan talep alıp sonrasında başvuruda bulunmak sizin kârınıza olacaktır.
Türkiye’nin son birkaç yıldaki ekonomik şartları göz önüne alındığında sizlere şunu rahatlıkla söyleyebilirim. Eğer 3 yıl önce 60 ay vadeli bir kredi kullandıysanız, hiç düşünmeden refinansman yapabilirsiniz. Fakat vade sonuna hala 8-10 yıl varsa refinansman için birkaç ay daha bekleyip oranların biraz daha düşüp düşmeyeceğini görmek mantıklı olabilir.